E-Book, Deutsch, Band 042, 335 Seiten
Reihe: Berliner Reihe
Eine juristisch-ökonomische Untersuchung unter Berücksichtigung rechtsvergleichender Aspekte
E-Book, Deutsch, Band 042, 335 Seiten
Reihe: Berliner Reihe
ISBN: 978-3-86298-233-2
Verlag: Verlag Versicherungswirtschaft
Format: PDF
Kopierschutz: 1 - PDF Watermark
Von diesem Stand ausgehend untersucht die Arbeit zunächst, welche Transparenzvorschriften hinsichtlich der Abschlusskosten bzw. der Vermittlerprovisionen auf europäischer und deutscher Ebene existieren. Hierbei geht der Autor insbesondere auf das Transparenzgebot des Art. 5 der Richtlinie 93/13/EWG ein. In einem weiteren Schritt werden überblicksartig die gesetzlichen Konzepte der übrigen EWR-Staaten präsentiert. Aus einer darauffolgenden Auswertung der unterschiedlichen Ansätze und einer Analyse der Vor- und Nachteile der gängigen Bruttopolicen- und Nettopolicenmodelle wird abschließend ein eigenes, sachgerechtes Transparenzmodell entwickelt. Dabei geht der Autor auch auf zahlreiche aktuelle Probleme des deutschen Versicherungsrechts ein, wie etwa die Existenzberechtigung des sogenannten Provisionsabgabeverbotes oder die Zulässigkeit der Vereinbarung einer separaten Abschlusskostenzahlung in der Lebensversicherung.
Die Arbeit richtet sich gleichermaßen an Praktiker und Theoretiker. Sie liefert weitere Impulse für die ohnehin schon extrem kontrovers geführte Diskussion im Bereich der Versicherungsvertriebskostentransparenz.
Autoren/Hrsg.
Weitere Infos & Material
1;Vertriebskostentransparenz bei Versicherungsprodukten
;1
1.1;Vorwort;8
1.2;Inhaltsverzeichnis;10
1.3;Kapitel 1 – Einleitung und Gang der Untersuchung;20
1.4;Kapitel 2 – Systematische Einordnung der Begriffe Vertriebskosten und Abschlusskosten;26
1.4.1;A. Bestandteile einer Versicherungsprämie;26
1.4.2;B. Bedeutung der Begriffe;27
1.4.2.1;I. Definition der Vertriebskosten;27
1.4.2.2;II. Definition der Abschlusskosten;28
1.4.2.3;III. Vergleich beider Begriffe;29
1.4.2.4;IV. Größenordnung der Abschluss- und Vertriebskosten;31
1.4.2.4.1;1. Lebensversicherung;31
1.4.2.4.2;2. Private Krankenversicherung;32
1.4.2.4.3;3. Schaden- und Unfallversicherung;32
1.4.2.4.4;4. Zusammenfassung;33
1.5;Kapitel 3 – Untersuchung der europäischen und deutschen Vertriebskosten- und Transparenzregelungen;34
1.5.1;A. Allgemeines;34
1.5.2;B. Der europäische Rechtsrahmen – die EG-Richtlinien;34
1.5.2.1;I. Die Lebensversicherungsrichtlinie 2002/83/EG;34
1.5.2.1.1;1. Art. 36 Abs. 1 und 2 i.V.m. Anhang III Richtlinie 2002/83/EG;35
1.5.2.1.1.1;a) Vorbemerkung;36
1.5.2.1.1.2;b) Haupt- und Nebenleistungen;38
1.5.2.1.1.3;c) Sinnvolle Informationen;40
1.5.2.1.1.4;d) Fazit;42
1.5.2.1.2;2. Art. 36 Abs. 3 Richtlinie 2002/83/EG;42
1.5.2.2;II. Die Richtlinie 2002/65/EG über den Fernabsatz von Finanzdienstleistungen;47
1.5.2.3;III. Die Schadenversicherungsrichtlinien 92/49/EWG, 88/357/EWG und 73/239/EWG;48
1.5.2.4;IV. Die Versicherungsvermittlerrichtlinie 2002/92/EG;49
1.5.2.5;V. Die Richtlinie über missbräuchliche Klauseln in Verbraucherverträgen 93/13/EWG;49
1.5.2.5.1;1. Anwendbarkeit im Versicherungsrecht;50
1.5.2.5.2;2. Klarheit und Verständlichkeit des Versicherungsprodukts bzw. der Leistungen;53
1.5.2.5.2.1;a) Das europäische Verbraucherleitbild;53
1.5.2.5.2.2;b) Konkretisierung des Transparenzgebotes;56
1.5.2.5.2.3;c) Zusammenfassung und Schlussfolgerungen;65
1.5.2.5.2.4;d) Subsumtion: Leistungs- und Produktverständlichkeit;66
1.5.2.5.3;3. Nachgeschaltete Missbrauchskontrolle nachArt. 4 Abs. 2 Richtlinie 93/13/EWG?;85
1.5.2.5.4;4. Rechtsfolge der Intransparenz;88
1.5.3;C. Die deutschen Kostenausweispflichten und Transparenzregelungen;88
1.5.3.1;I. Kostentransparenzregeln nach VVG-InfoV und VVG;89
1.5.3.1.1;1. § 2 VVG-InfoV;89
1.5.3.1.1.1;a) Die Abschlusskosten;90
1.5.3.1.1.2;b) Die übrigen Kosten;97
1.5.3.1.1.3;c) Einkalkulierte Kosten in Euro;103
1.5.3.1.2;2. § 2 Abs. 4 VVG-InfoV – Angaben bei Berufsunfähigkeitsversicherungsverträgen;106
1.5.3.1.3;3. § 3 VVG-InfoV – Angaben bei Krankheitskostenversicherungsverträgen;107
1.5.3.1.4;4. § 4 VVG-InfoV – die Pflicht zur Aushändigung eines Produktinformationsblattes;108
1.5.3.1.4.1;a) Hintergrund;109
1.5.3.1.4.2;b) Kostentransparenz im Produktinformationsblatt;110
1.5.3.1.4.3;c) Die inhaltlichen Vorgaben für das Produktinformationsblatt;111
1.5.3.1.5;5. § 7 VVG;112
1.5.3.1.5.1;a) § 7 Abs. 1 VVG – die Information des Versicherungsnehmers;112
1.5.3.1.5.2;b) § 7 Abs. 2 und 3 VVG;115
1.5.3.1.6;6. Vereinbarkeit der Regelungen von § 7 VVG und VVG-InfoV mit höherrangigem Recht;116
1.5.3.1.6.1;a) Verfassungskonformität;116
1.5.3.1.6.2;b) Europarechtskonformität;127
1.5.3.2;II. Das deutsche Transparenzgebot nach VVG und BGB;130
1.5.3.2.1;1. Das Transparenzgebot;130
1.5.3.2.2;2. Rechtsfolgen;134
1.5.3.2.2.1;a) Rechtsfolgen bei Verstoß gegen § 7 Abs. 1 Satz 2 VVG;134
1.5.3.2.2.2;b) Rechtsfolgen bei Verstoß gegen § 307 Abs. 1 Satz 2 BGB;136
1.5.3.2.2.3;c) Sonstige Rechtsfolgen;147
1.5.3.3;III. Angabepflichten des Vermittlers nach § 1 Abs. 1 PAngV;148
1.5.3.4;IV. Entgeltherausgabepflicht des Vermittlers nach § 667 BGB?;151
1.5.3.4.1;1. Rechtsverhältnis zwischen Versicherungsmakler
und dem Kunden;152
1.5.3.4.1.1;a) Spezial- bzw. gewohnheitsrechtliche Nichtanwendbarkeit des § 667 BGB;153
1.5.3.4.1.2;b) Vertragliche Abbedingung der Anwendbarkeit des § 667 BGB;161
1.5.3.4.1.3;c) Fazit;162
1.5.3.4.2;2. Rechtsverhältnis zwischen dem Versicherungsvertreterund dem Kunden;162
1.5.3.5;V. Produktübergreifender Vergleich der Transparenzvorgaben für Finanzprodukte;166
1.5.3.5.1;1. Die „Kick-Back“-Rechtsprechung des BGH;166
1.5.3.5.1.1;a) Rechtsprechungsüberblick;168
1.5.3.5.1.2;b) Stellungnahme;169
1.5.3.5.2;2. Informationspflichten im Verbraucherkreditrecht;172
1.5.3.5.3;3. Transparenzvorschriften im Wertpapierhandelsrecht;174
1.5.3.5.4;4. Kritische Bewertung;174
1.6;Kapitel 4 – Die europäisch-nationalen Konzepte im Überblick;176
1.6.1;A. Gesetzliche Vorgaben der übrigen EU-Mitgliedstaaten;176
1.6.1.1;I. Finnland;176
1.6.1.2;II. Schweden;177
1.6.1.3;III. Irland;178
1.6.1.3.1;1. Verordnung 6 Life Assurance (Provision of Information) Regulations, 2001;179
1.6.1.3.2;2. Verordnung 7 Life Assurance (Provision of Information) Regulations, 2001;181
1.6.1.3.3;3. Verordnung 8 Life Assurance (Provision of Information) Regulations, 2001;182
1.6.1.3.4;4. Verordnung 9 Life Assurance (Provision of Information) Regulations, 2001;183
1.6.1.3.5;5. Ziele der Life Assurance (Provision of Information) Regulations, 2001;183
1.6.1.3.6;6. Vertriebskostentransparenz für die übrigen Sparten nach dem Consumer Protection Code 2012;183
1.6.1.4;IV. Österreich;184
1.6.1.5;V. Lettland;185
1.6.1.6;VI. Estland;186
1.6.1.7;VII. Ungarn;188
1.6.1.8;VIII. Dänemark;188
1.6.1.9;IX. Slowakei;190
1.6.1.10;X. Tschechische Republik;192
1.6.1.11;XI. Rumänien;192
1.6.1.12;XII. Griechenland;193
1.6.1.13;XIII. Vereinigtes Königreich;193
1.6.1.13.1;1. Lebensversicherungsprodukte mit Ausnahme der reinen Risikolebensversicherung;194
1.6.1.13.1.1;a) Offenlegungspflichten der Versicherer;194
1.6.1.13.1.2;b) Offenlegungspflichten für Versicherungsvermittler;196
1.6.1.13.2;2. Nicht-Lebensversicherungen;198
1.6.1.13.3;3. Die Insurance Brokers Registration Council (Code of Conduct) Approval Order 1994 No. 2569;198
1.6.1.14;XIV. Belgien;199
1.6.1.15;XV. Slowenien;201
1.6.1.16;XVI. Litauen;202
1.6.1.17;XVII. Polen;202
1.6.1.18;XVIII. Bulgarien;203
1.6.1.19;XIX. Frankreich;203
1.6.1.20;XX. Luxemburg;204
1.6.1.21;XXI. Niederlande;205
1.6.1.22;XXII. Italien;206
1.6.1.23;XXIII. Spanien;211
1.6.1.24;XXIV. Portugal;211
1.6.1.25;XXV. Malta;212
1.6.1.26;XXVI. Zypern;213
1.6.2;B. Vertriebskostentransparenz in den übrigen Staaten des Europäischen Wirtschaftsraums;213
1.6.2.1;I. Island;213
1.6.2.2;II. Liechtenstein;214
1.6.2.3;III. Norwegen;214
1.6.3;C. Rechtsordnungen außerhalb des Europäischen Wirtschaftsraums;217
1.6.3.1;I. USA/Bundesstaat New York;217
1.6.3.2;II. Japan;221
1.6.3.3;III. Schweiz;222
1.6.4;D. Zusammenfassender Vergleich und Auswertung der unterschiedlichen nationalen Konzepte;224
1.6.4.1;I. Einordnung der Regelungen;224
1.6.4.2;II. Auswertung;228
1.6.4.3;III. Regulierungsgrenzen: Die ursprünglichen norwegischen und belgischen Regelungen;231
1.6.4.4;IV. Zusatzvergütungen, vor allem „Contingentcommissions“;232
1.6.4.5;V. Besonders hervorzuhebende Elemente der einzelnen nationalen Ansätze;235
1.6.4.5.1;1. Einheitliche Kosten-Leistungstabellen;235
1.6.4.5.2;2. Kostenkennzahlen;236
1.6.4.5.3;3. Gesamtkostenangabe als Ausfluss des Transparenzgebotes;238
1.6.4.5.4;4. Produktinformationsblätter;245
1.6.4.5.5;5. Angabe der Maklercourtage für jeden in Betracht kommenden Vertrag/Preisaushang der Vermittler;246
1.6.4.5.6;6. Versicherer als Zahlstelle für die Maklervergütung;247
1.6.4.5.7;7. Deckelung der einmaligen Abschlussprovision/-courtage auf maximal 50 % der Gesamtvergütung;248
1.7;Kapitel 5 – Effizienzanalyse – Stärken und Schwächen der einzelnen Ansätze;252
1.7.1;A. Das Bruttopolicenmodell;252
1.7.1.1;I. Charakteristika einer Bruttopolice;252
1.7.1.1.1;1. Allgemeine Vor- und Nachteile einer Bruttopolice;252
1.7.1.1.2;2. Das Bruttopolicenmodell ohne obligatorische (Vertriebs-) Kostenaufdeckung;256
1.7.1.1.3;3. Das Bruttopolicenmodell mit obligatorischer (Vertriebs-) Kostenaufdeckung;259
1.7.1.1.3.1;a) Offenlegung der Vermittlervergütung auf Nachfrage;259
1.7.1.1.3.2;b) Obligatorische Offenlegung der Vermittlervergütung;260
1.7.1.1.3.3;c) Obligatorische Offenlegung der Kosten, ggf. aufgeschlüsselt in Einzelkosten;262
1.7.1.2;II. Zwischenergebnis;265
1.7.2;B. Das Nettopolicenmodell;266
1.7.2.1;I. Zulässigkeit nach deutschem Recht;266
1.7.2.1.1;1. „Echte“ Nettotarife;266
1.7.2.1.2;2. „Unechter“ Nettotarif;270
1.7.2.2;II. Vor- und Nachteile eines echten Nettotarifs;274
1.7.3;C. Versicherungsberatung;279
1.8;Kapitel 6 – Eigener Ansatz eines sachgerechten Informationsmodells;284
1.8.1;A. Zielvorstellung;284
1.8.1.1;I. Die Kostenangaben;285
1.8.1.2;II. Transparente Gestaltung der Informationen;286
1.8.2;B. Umsetzung;286
1.8.2.1;I. Bruttopolice versus Nettopolice;286
1.8.2.1.1;1. Die Maklercourtage;287
1.8.2.1.2;2. Vertreterprovision (Ausschließlichkeitsvertreter, Mehrfachvertreter);292
1.8.2.1.3;3. Ergänzende Vorgaben;294
1.8.2.1.3.1;a) Absicherung der Statustransparenz;294
1.8.2.1.3.2;b) Erfassung aller Vertriebsformen;295
1.8.2.1.3.3;c) Aufhebung des Provisionsabgabeverbotes;296
1.8.2.2;II. Gesamtkostenangabe;308
1.8.2.3;III. Abschluss-, Vertriebs- und Verwaltungskostenangabe;309
1.8.2.4;IV. Transparente Darstellung;315
1.9;Kapitel 7 – Die Notwendigkeit einer einheitlichen europäischen Regelung;320
1.9.1;A. Beitragseinnahmen als Indikator für nicht funktionierenden Binnenmarkt;320
1.9.1.1;I. Bedeutung grenzüberschreitender Geschäfte für deutsche Versicherer;321
1.9.1.2;II. Anteile von EWR-Versicherungsunternehmen am deutschen Versicherungsmarkt;322
1.9.1.3;III. Auswertung;322
1.9.2;B. Position der Europäischen Kommission/IMD 2-Vorschlag;324
1.9.3;C. Beispielhafter Vergleich der Renditechancen in der Lebensversicherung;331
1.9.4;D. Zusammenfassung und Stellungnahme;332
1.10;Literaturverzeichnis;334